Experiência e rapidez na introdução no mercado.Por César Silvestre, Beazley
Desenvolverum novo produto de seguro exige um investimento significativo e um profundoconhecimento doproduto. Para muitos seguradores, esta exigência inicial impede‑os de expandiro seu portefólio deprodutos.
Contudo, os produtos de "marca branca” apoiados por resseguro, que hámuito são populares nos EUA, começam a captar interesse de seguradores por todaa Europa, especialmente em produtos como os de ciber‑risco direcionadospara as PMEs. César Silvestre, Subscritor de Tratados de Resseguro deEspecialidade na Beazley, explica como a "marca branca” nos produtos funciona eas vantagens oferecidas por eles.
O que é a marca branca?
Nestecontexto, e descrevendo‑a de forma simples, a marca branca é o resultado de umprocesso em que uma resseguradoradesenvolve uma solução de seguro específica baseada nos seus próprios produtosque pode, depois, seradicionada à oferta de produto de uma empresa cedente, com adoção da marcadesta. O ressegurador assume orisco ressegurando essa carteira e, habitualmente,fornece serviços de regularização de sinistros.
Nãosendo prática nova, os seguros de marca branca têm sido adotados por seguradoresEuropeus como forma de oferecer, de forma economicamente viável, produtos delinhas especializadas sem ter de investir fortemente nassuas próprias capacidades de desenvolvimento de produto.
A vantagem para aempresa cedente é que o ressegurador assume o risco ressegurando a carteira denegócio, às vezes a 100%, enquanto a cedente retém egere as suas relações com os seus clientes e lhes oferece "novos” produtos comum nível reduzido de risco.
Paraos resseguradores, fundamentalmente, esta é uma jogada de distribuição. Não sóobtêm acesso anovos mercados como a redes de distribuição e clientes que, de outra forma, nãoalcançariam, como é o casodos grupos mutualistas ou de bancasseguro, cujos clientes tendem a ser leais einclinados a adquirir novos produtos através das relações já existentes e desua confiança com as seguradoras.
Rapidez de entrada no mercado
Umavantagem oferecida pela marca branca é que os produtos podem chegar ao mercadomais depressa, permitindo os seguradoresconcorrer no seu mercado local e responder mais rapidamente à procura por partedos clientes.
Esta velocidade de entrada no mercado é uma das maiores causas de interesse nosprodutos de marca brancana Europa, sendo‑o igualmente a crescente popularidade do seguro contra ciber‑riscopara as PMEs.
Desdea implementação do RGPD que os proprietários de PMEs estão consciencializadosda importância da gestão de privacidade dos dados e do papel que o segurocontra ciber‑risco pode desempenhar na mitigação desse risco– antes e depois de violação de dados.
Porvia de modelos tradicionais, o desenvolvimento de produtos de ciber‑risco exigemuito conhecimento técnico noseio da própria organização e, nesta linha de negócio em desenvolvimento, aespecialização dos subscritores valeouro.
Os produtos ciber também constituem a vanguarda dos produtos baseados emserviços, que oferecem aossegurados uma série de serviços pre‑e pos‑fuga de dados além da compensaçãofinanceira caso ocorra umsinistro.
Desenvolver relações e as equipas necessárias de especialistas pararesponder a um cenário de violaçãode dados leva tempo e exige investimentofinanceiro. disso, a falta de histórico de perdas e a natureza fluida do ciber‑riscotorna difícil a sua modelação. Em resultado, muitos seguradores de negócio em desenvolvimento,contra o ciber‑risco, apesar de os seus clientes o solicitarem.
Serviços abrangentes
Paraque os produtos de marca branca resultem, cedentes e resseguradores precisam dedesenvolver uma boa relaçãoprofissional a longo prazo.
Istoexige o desenvolvimento de uma relação próxima logo à partida, com oressegurador a investir tempo para se encontrar com o cedente e os seus clientese corretores, para compreender o negócio do cedente, os seus sistemas e asexigências de produto.
As duas empresas constituem então uma parceria eestabelecem um acordo parao desenvolvimento do produto personalizado em todas as vertentes, desde osformulários das apólices aos serviçosde regularização de sinistros.
Trabalhando em grande proximidade com asempresas cedentes, os resseguradoresprocuram inserir o produto no seu portefólio de produtos. Isto requer odesenvolvimento de tabelasde preços, regras de subscrição e garantias de apoio de marketing, e formaçãode subscritores e gestores de desenvolvimentocomercial onde for necessário.
Os resseguradorespodem aconselhar ou assistir na construção de soluções tecnológicas ao níveldos sistemas já que,tipicamente, a seguradora precisará de desenvolver uma plataforma adequada parasuporte à nova linha de negócio.
O resseguradortambém analisará e adaptará os clausulados às jurisdições e costumes dos locaisonde o cedente pretendacomercializar esse produto.
Istoé de especial relevo em áreas onde existam restrições sobre a forma e local deaplicação dos contratos de resseguro, para assegurar que as partes operem dentrodo permitido pela legislação local.
Áreas de atuação
Aprocura crescente de seguro contra ciber‑risco e violação de dados chega aosjornais, mas a marca branca é tambémadequada a várias outras linhas especializadas como a responsabilidade civilprofissional, responsabilidade civilde diretores e administradores, responsabilidade civil de práticas de emprego eresponsabilidade civil ambiental.
À medida que os cedentes começam a ver os benefícios dos produtos de marcabranca, começam a quererexpandir a gama de produtos que oferecem e estamos a sentir o interesse emtodas estas linhas especializadas.
Paraque estas relações de parceria possam ser bem‑sucedidas, é de importância vitalque cedentes e resseguradores sigam os trâmites devidos antes de concluíremacordos de marca branca, para assegurarem o sucessoe a rentabilidade a longo prazo.
Taistrâmites incluem a verificação da integridade financeira, o conhecimento ecompreensão mútuos do negócio, e controlosde gestão de sistemas e de subscrição. Em nossa opinião, a marca branca, seusada com eficácia, oferece uma abordagem que resulta para os resseguradores,seguradores, corretores e, é claro, os tomadores de seguros.
É umasolução bem experimentada e testada que pode transformar o acesso aos segurosespecializados por parte dos cedentes e das PMEssuas clientes.
